El Buró de Crédito, al igual que el Círculo de Crédito, es una empresa privada, denominada Sociedad de Información Crediticia. En ella se lleva un registro de todos los créditos que tiene o ha tenido una persona a su nombre, así como del comportamiento en el pago de dichos compromisos financieros.
Seguramente has llegado a escuchar “Estar en el Buró de Crédito” como algo negativo, cuando en realidad no es más que un parámetro para medir que tan buen pagador eres y generar informes de tu historial crediticio.
Buró de Crédito es una Sociedad de Información Crediticia (SIC) que, como mencionamos anteriormente, se encarga de recopilar información y generar informes del historial crediticio de las personas.
Este incluye toda la información relacionada con tu comportamiento de pago como créditos bancarios, hipotecarios, automotrices y servicios básicos.
Esta información es confidencial y tiene como objetivo dar un puntaje o “Score Crediticio” llamado Mi Score. Esté puntaje, es dinámico y cambia con el tiempo según el cumplimiento que tengas con tus deudas.
Mi Score permitirá a las instituciones financieras aliadas saber que tan buen candidato eres para otorgarte nuevos financiamientos. Pagar a tiempo cada uno de tus créditos y mantener bajo control el monto de tus deudas te ayudará a tener un buen Score.
Finalmente, podemos darnos cuenta de que “Estar en el Buró de Crédito” no es algo malo, pues un buen puntaje hará que obtener cualquier financiamiento sea más fácil.
¿De dónde sale esta calificación?
En México existen dos principales Sociedades de Información Crediticia (SICs), Buró de Crédito y Círculo de Crédito. Estas son las instituciones a las que los otorgantes de crédito consultan antes de decidir si aprueban o rechazan un crédito a un solicitante. Luego estas reportan nuestro comportamiento mensualmente una vez que nos han otorgado un crédito. Cada una de estas SICs utiliza su propio sistema para calificar su score.
Tips Para Mejorar mi Score en Buró de Crédito
Si tu puntaje no es tan bueno, ¡no te preocupes!, te damos unos cuantos tips que pueden ayudarte a mejorarlo:
Paga a tiempo
Este es el factor más determinante para lograr una buena calificación crediticia. Mes con mes los otorgantes de crédito reportan a todos sus acreditados e indican quiénes de ellos están retrasados y quienes pagaron a tiempo.
En el caso específico de las tarjetas de crédito, realizar al menos el pago mínimo cada mes te mantendrá como un cliente que paga puntualmente. Aunque realizar únicamente el pago mínimo, no es la mejor estrategia financiera, como explicaremos a continuación…
Paga más del mínimo
Realizar únicamente el pago mínimo a tarjetas de crédito u otros créditos revolventes puede ser muy riesgoso. En cualquier momento podemos perder el control de nuestra deuda. Perder el control de la deuda de tarjetas de crédito es especialmente peligroso por las altas tasas de interés que manejan.
Es por eso que te recomendamos esforzarte por pagar más del mínimo, o incluso liquidar tu deuda de tarjeta de crédito, de esta manera tu deuda estará más controlada y tu score de crédito mejorará.
Mantén un saldo deudor bajo
Otro aspecto muy importante que las Sociedades de Información Crediticia toman en cuenta es el porcentaje de utilización de nuestras líneas de crédito revolventes.
La regla general que se recomienda es no utilizar más del 30% de nuestras líneas de crédito. Llevar nuestra utilización a valores mucho más altos podríamos vernos en una situación de sobreendeudamiento.
¿Qué es la utilización crediticia?
Por ejemplo, si obtuviste una tarjeta de crédito con un límite de $10,000 pesos, la recomendación general es tener utilizados aproximadamente $3,000 pesos. Esto es igual al 30%.
Es muy importante que mantengamos niveles de endeudamiento bajos, o controlados al menos. El tener montos de deuda muy elevados afectará negativamente nuestra calificación crediticia.
No solicites muchos créditos en poco tiempo
Otro factor que las SICs toman en cuenta al momento de determinar nuestro score de crédito es el número de consultas a nuestra información que los otorgantes de crédito han realizado. Cada vez que realizas una solicitud de crédito en donde se pida tu reporte de buró de crédito, cuenta como una consulta.
El tener muchas consultas en poco tiempo podría dar la impresión de que estamos desesperados por conseguir un crédito. Esto también le indica a los analistas de crédito que nuestra situación financiera no es óptima.
Si necesitas un crédito, te recomendamos analizar las distintas opciones disponibles en el mercado y aplicar solo a la (o las, mientras sean pocas) que mejores condiciones te ofrezca.
Empieza a generar tu historial
La antigüedad de nuestro historial crediticio aumentará el valor de nuestro score. Si aún no tienes historial, te recomendamos aplicar a un producto de crédito sencillo.
Un ejemplo común es una tarjeta de crédito con un límite pequeño. Un ejemplo que mucha gente no conoce, es que un crédito también puede ser un plan telefónico con un celular pagado a meses. Estas opciones te permiten comenzar a construir tu historial de crédito.
Utiliza tu tarjeta de crédito regularmente
Si queremos mejorar nuestro score crediticio, tenemos que estar utilizando activamente nuestra tarjeta de crédito. Una cuenta con movimiento es una cuenta que está demostrando capacidad de pago. Además, si sumamos los pagos al corriente, le estamos demostrando a la institución financiera que no solo estamos activos sino que tenemos liquidez.
Si pensamos que al no tocar las tarjetas de crédito vamos a mejorar nuestro score rápidamente estamos equivocados. No utilizar tu tarjeta de crédito hace que las instituciones financieras nos perciban como usuarios sin liquidez, entonces, siempre y cuando pagues tu cuenta, utilizar la tarjeta de crédito es lo mejor que puedes hacer.
No mantengas muchas cuentas abiertas
Si hay algo que le importa mucho a las instituciones financieras es el concepto de capacidad de pago. Entonces, vamos a decir que percibes 30,000 MXN mensuales y tienes un crédito bancario de 40,000 MXN, en este caso tu límite de crédito está cercano a tu capacidad de pago. ¿Pero qué pasa cuando tienes otros cuatro o cinco créditos mayores a este?
Lo que pasa es que tu capacidad de pago no refleja el límite de tus créditos. Si ganas 30,000 MXN, pero sumando todos tus créditos llegas a un límite de 200,000 MXN y los estás ocupando al límite, es natural que las instituciones financieras te perciban como deudor riesgoso. Además, eso afectará negativamente tu score.
Realiza pagos antes de la fecha límite
Otro consejo que te damos es realizar tus pagos antes del día límite. Recuerda que para las instituciones financieras y para mejorar tu score crediticio la percepción es lo más importante. ¿Qué mejor que demostrarles que cuentas con la liquidez necesaria? Pagar antes de la fecha límite manda un mensaje claro: “puedo pagar”.
Ahora bien, no está mal esperar al último día para realizar el pago correspondiente. Eso mantendrá tu score sano. Sin embargo, si queremos mejorarlo tenemos que adelantarnos y hacer más del mínimo como mencionamos al inicio del artículo. No tienes que hacer el pago de inmediato. Espera a que llegue tu fecha de corte y paga en los siguientes días.
Deja pasar el tiempo
Ahora bien, si te encuentras en una situación donde tu score crediticio es malo porque te endeudaste con unos pagos, pareciera muy complicado subir el score. Y claro, es normal preguntarse, ¿cómo puedo subir mi score si no me dan ningún crédito? En este caso lo mejor que puedes hacer es dejar que pase el tiempo.
Con los años las deudas se van limpiando del buró:
- Si tienes una deuda de 25 UDIS (alrededor de 180 MXN) la deuda se eliminará después de un año.
- Si tienes una deuda de 500 UDIS (alrededor de 3500 MXN) la deuda se eliminará después de dos años.
- Una deuda de 1000 UDIS (alrededor de 7000 MXN) la deuda se eliminará después de cuatro años.
- Por último, una deuda mayor a 1000 UDIS se eliminará después de seis años.
